如何确定自己的必要保障额

必要保障指一个人所需要的应对生活中可能发生的风险的必要的保障，一般指一定额度的财务准备。

目前保险已经成为人们生活中必要的一个金融服务，保险的本质是风险转移，即将个人无法单独承担的风险转嫁给保险公司，由保险公司通过大数法则将风险分散并承担风险一旦发生所带来的损失，当然，个人需要付出一定的费用给保险公司。

在购买保险的过程中需要事先明确个人面临的最主要的风险及一旦风险发生后带来的危害，根据危害确定自己需要购买的保险额度，此额度即为必要保障额。必要保障额的计算为： 根据财务规划，未来需要的财务准备 - 目前已经有的财务准备

必要保障额的计算公式简单但实际计算复杂，需要根据财务的收支情况逐年计算出未来（一般到生命末期，可根据平均年龄来计算）所需要的财务额度，再减去未来一旦发生风险时还可能有的财务收入——即便被保人发生风险，仍不受影响的收入，如家人收入，房租收入，等——，方可算出未来所需要的财务准备。未来所需要的财务准备是一个变动值，根据时间的推移和收入的变化而变化。

例如： 某先生，35岁，已婚，目前年收入20万，年上涨5%，爱人年收入10万，年上涨5%，目前家庭存款50万，没有其他收入。其财务规划每年支出15万，年递增5%，未来的总支出为1200万（考虑物价上涨，生长，休闲，购车，购房，就医等多种因素），正常情况，考虑收入上涨因素后，个人未来总收入为800万，爱人总收入为600万，则该先生每年的必要保障额为：第一年：1200 - 600 - 50 = 550万第二年：1200 - 15*（1+5%） - （600 - 10*（1+5%）） - （50 + 20+10 - 15） = 530万 …… 到某一年此必要保障额为0，表明此时此先生的家庭财务状况已经足以承担其一旦发生风险所带来的影响，再买保险时就可以多考虑保障意外的因素了。

必要保障额对于指导普通家庭如何买保险和买多少保险有着非常重大的意义。

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