2012年3月19日上午10点,平安集团旗下网络投融资平台陆金所,正式推出了第一款个人无抵押小额贷款产品。该产品年化利率9.36%,期限36个月,由于投资金额不大,该产品一面世便遭抢购。此后每个工作日的上午十点,陆金所便会提供若干不同金额的投资项目供投资者抢购。
隶属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司的陆金所,承载了平安集团创始人马明哲的电子商务梦想。从“平安18”到“一号店”,平安十几年来一只在坚持尝试互联网和电子商务,直到陆金所,平安才实现互联网和平安金融本业的结合。
为了更好地打造陆金所这个平台,平安从麦肯锡聘请全球资深董事计葵生,担任平安集团的首席创新执行官,并担任陆金所董事长兼CEO。平安还聘请原当当网高级副总裁戴修宪担任陆金所副总经理,为陆金所提供电子商务平台的经验。
5月17日,计葵生和戴修宪为《财经》记者悉数陆金所乃至平安集团的电子商务远大目标。
未来的陆金所将有三重功能。目前已实现的第一重功能,即为有借款需求的个人、微型企业、中小企业提供融资服务,同时,为有投资需求的个人和企业提供投资服务,实现一个P2P(peertopeer)借贷平台的基本功能。需要融资的个人和企业,可以向陆金所申请,经过陆金所审核后,融资需求即发布在陆金所的网站上,投资人则可以通过网站“认购”。平安旗下的担保公司为投融资提供担保,陆金所则收取一定的服务费用。
二级市场交易功能作为陆金所的第二重功能,将在今年年底前实现。通过网站“认购”某项目的投资人,在急需用钱时,可以通过未来的二级市场交易功能,将自己剩余的资产出售给其他投资人。
陆金所最看重的则是第三重功能,为众多小额贷款公司、担保公司提供评级服务,此举可以“让市场变得更透明”。
从2006年开始,P2P网络借贷平台大行其道,有人统计,截至目前中国已有2000多家P2P网络借贷公司。在支持着小微企业发展的同时,由于缺乏监管和行业规范,P2P网络借贷平台也累积了大量的风险。
2011年9月,中国银监会发布风险提示,称“人人贷”信贷服务中介公司存在大量潜在风险,要求银行业金融机构做好风险预警监测与防范。这份《关于人人贷有关风险提示的通知》指出,人人贷中介服务存在七大问题和风险,包括民间资金可能通过人人贷中介公司流入房地产及“两高一剩”等限制性行业等。
为了平台的可持续发展,陆金所从一开始就把风险控制放在最核心的位置。陆金所从平安引入一个授信模型,任何从陆金所借款的个人或企业,都需要通过该模型的审核,而目前的审核通过率只有40%左右。此外,陆金所还引入担保公司来做担保。
监管方面,陆金所亦主动要求监管。尽管到目前没有任何部门是陆金所的监管部门,但从去年三季度陆金所成立开始,陆金所就经常和上海金融办沟通,请求上海金融办做指导。而身处平安集团之下,陆金所也在法律、合规等各个方面,接受平安集团的监管。
计葵生表示,作为平安旗下第16家主要子公司,陆金所与其他15家主要子公司有明显不同。一方面,陆金所仍然使用其他子公司一些既有成果或者客户资源;另一方面,陆金所作为创新型平台,将可以做其他子公司所不能做的事情。
以正常的发展速度测算,平安旗下现有的保险、银行、投资板块各个子公司合计,要在市值、网点、客户数量等某一指标超过中国最大的银行,几年内是不可能做到的。而陆金所的问世,将承担马明哲的一个艰巨目标:“8年内,平安能在市值、网点或者客户数量等某一个指标,目标打造中国最大的综合类金融服务平台”。
三重功能
《财经》:最近几年出现了很多的P2P的网络投融资平台,陆金所如何做到与其他类似的平台不一样?作为一个针对个人和中小企业的网络投融资平台,陆金所的核心技术是什么?
计葵生:从流程上看,一个借款人客户要从陆金所借款,还是要先到我们的门店,核实资料、并需要通过风险管理模型的分析评估。平安集团多年积累了很多消费金融的案例,形成了一套成熟的风险管理模型,经过其他子公司五六年的实战和不断完善,平安的个人贷款信用模型被证明是非常成功的。陆金所也引入了这个模型,借款人需要通过这个模型的审核,虽然目前来看审核的通过率只有40%,但陆金所坚持只有通过这一模型的审核才能到陆金所平台借款,同时申请担保公司的担保。这是陆金所独特的地方。
为什么要引入风险管理模型和担保?某个人需要借钱,通常会先向银行提出贷款,或者向身边的亲戚朋友借钱,这些渠道都借不到钱,才会想到通过其他渠道借钱。所以到陆金所提出借款的客户,通常是有一定风险的,因此有必要引入风险管理模型来审核风险。如果没有担保,这个平台可能在短时间内做得很大,但是也很有可能在一两年内,累积太多风险而爆炸。 |
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